AI 副業到手：手續費之後你實際留多少（2026）
若你是美國新手、靠 AI 賺錢——自由接 prompt、agentic 工作流、一人 AI 服務店——第一個客戶之後的難題往往不是「選哪個模型」，而是支付商、平台與粗略自雇稅預留之後，銀行實際入帳多少。本篇是會計數學，不是 AI 教學課程。
1. AI 接單金額 ≠ 銀行入帳
客戶說「這份交付 $800」只是毛額。到支票戶口之間，還有卡費、平台抽成、出金延遲，以及（多數獨資）自雇稅。把每一筆 AI 副業收入當成一般自由職業美元：慶祝 headline 之前先畫金錢路徑。
每單貼三行：毛收款、支付／平台費、稅務預留。下面免費工具把每一行變成三十秒核對。完整列表見 全部工具。
2. 直接開票：Stripe 與 PayPal 仍會抽成
許多 AI 自由工作者從簡單發票與付款連結開始。典型美國境內線上卡收款，Stripe 公開費率仍是熟悉的 2.9% + $0.30。一張 $800 發票大約手續費 $23.50——稅前約留 $776.50。用 Stripe 手續費計算器跑自己的金額。
客戶偏好 PayPal 時，改看 PayPal 手續費（美國）。商業卡預設常見 2.99% + $0.49，小額「快速交付」發票的固定費更傷。跨境出金是另一回事——經 Wise 匯出美元時，走廊與資金來源比單一百分比更重要；先用 Wise 手續費預設，再於 Wise App 確認即時報價。
3. 需要鎖定淨額就反向開票
AI 副業常見錯誤：「Stripe 之後要留 $500，所以加 3%。」百分比是按總額抽。若在 2.9% + $0.30 之後仍要留 $500，應收：
charge = (targetNet + 0.30) ÷ (1 − 0.029)
這正是 Stripe 反向開票要解的題。客戶要一口價買 prompt 包、審計或 agent 建置、你又要鎖定到手淨額時就用它。
4. 平台 AI 單：Upwork／Fiverr／Gumroad 先抽
在平台賣 AI 服務或數位商品，不是「報價減 Stripe」——平台費先到。
- Upwork 到手——按客戶實付金額套入合約費率%，別把 AI 接單價當銀行入帳。
- Fiverr 到手——賣家抽成常見假設 20%；弄清 $200 AI 單實際入帳。
- Gumroad 到手——直銷數位商品常見 10% + $0.50（Discover 可能更高）；適合賣 prompt 包或模板。
同一商品若同時在平台與自有 Stripe 結帳販售，兩邊工具並排跑。平台標價較高仍可能輸給手續費。
5. 時薪由年度目標倒推，而非憑感覺
AI 工作看起來「很快」，但修改、業務與建置仍會吃掉可開票時數。用 時薪規劃由年度收入目標倒推，再用 時薪 → 週／月壓力測試週與月產能。
有了可開票目標後，把支付與平台費折回去。Upwork 上的 $90／小時 AI 報價不是入帳 $90——Stripe 客戶即使 net-30，出金當日仍有卡費。
6. 同一張表留一欄粗略自雇稅
美國獨資與許多單一成員 LLC，對自雇淨收入另繳自雇稅，疊加在所得稅之上。你不需要完美 CPA 模型才避免一月驚嚇——副業第一天就要有量級正確的預留。
用 美國自雇稅估算器作粗略核對即可。不構成稅務建議，不能取代季繳預估稅，亦不涵蓋所有抵免與扣除。金額一高，請找持牌稅務專業人士。
7. 每週習慣：記「實際留了多少」
只追「已開票」或「已完成單」時，AI 副業金錢會靜靜失控。每週記三行：毛收款、支付／平台費、稅務預留。這習慣比任何新工具或模型更重要。
想輕鬆看誰也在查同一套數學，可看 Visitor meter——近七日快照，不是 KPI 儀表板。
速查清單（可收藏）
- 估卡／通道費：Stripe · PayPal · Wise
- 需要鎖定淨額就反向開票：Stripe Reverse
- 扣平台抽成：Upwork · Fiverr · Gumroad
- 倒推時薪與週產能：Hourly Rate · Hourly Take-Home
- 預留粗略自雇稅：SE Tax
- 費率表一變就重算——服務商會更新定價。
TakeHome 的定位
TakeHome 正走向服務美國自由職業者與獨立開發者的一站式理財／會計工具平台——包括用 AI 賺錢、需要實用到手數學而非另一門課程的人。今日最鋒利的是手續費、平台淨額、時薪與粗略自雇稅——全部瀏覽器本地計算、無需註冊。合作夥伴優惠日後若上線會清楚披露；在 tracking 未生效前，任何「開戶」按鈕僅為佔位。